வீட்டுக் கடனுக்கு வட்டி வசூலிக்கும் முறையை ரிசர்வ் வங்கி முற்றிலுமாக மாற்றியுள்ளது. இந்த புதிய வரி வசூல் முறை இந்த வாரம் முதல் அமலுக்கு வரும் என அறிவிக்கப்பட்டுள்ளது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்பிஐ) உத்தரவின் தாக்கத்தால், கடனுக்கு வட்டி வசூலிக்கும் முறை அடியோடு மாறும். இதனால், ஜூன் காலாண்டில் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் லாபம் குறைய வாய்ப்புள்ளது.
அதன்படி, வாடிக்கையாளருக்கு கடன் வழங்கிய நாள் முதல் வட்டி வசூலிக்க வங்கிகளுக்கு ரிசர்வ் வங்கி உத்தரவிட்டுள்ளது. வட்டி வசூலிப்பதில் நியாயமற்ற நடைமுறைகளைத் தவிர்க்கவும். முன்னதாக, கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிக்க சுமார் 30-45 நாட்கள் எடுத்துக் கொண்டனர். மேலும் அவர்கள் வாடிக்கையாளருக்கு உண்மையான தொகையை வழங்காமல் வட்டி விகிதத்தை சுதந்திரமாக வசூலித்தனர். அதாவது கடன் தொகையை கொடுப்பதற்கு முன்.. அதை செயல்படுத்திய நாள் முதல் கடனுக்கான வட்டி வசூல் செய்யப்பட்டு வந்தது.
அதன்படி, கடன் வாங்குவது கூட. வாடிக்கையாளருக்கு உண்மையான தொகையை வழங்காமல் அவர்கள் சுதந்திரமாக வட்டி விகிதத்தை வசூலித்தனர். கடனுக்கான வட்டி செயலாக்கப்பட்ட நாளிலிருந்து வசூலிக்கப்பட்டது. இனி அப்படி செய்யாதே.
வட்டி வசூலிப்பதில் நியாயமற்ற நடைமுறைகளைத் தவிர்க்கவும். கடனை வழங்கிய பின்னரே வட்டியை வசூலிக்க வேண்டும் என ரிசர்வ் வங்கி உத்தரவிட்டுள்ளது.
வீட்டுக் கடன்: வணிக வங்கிகளுக்கான நிதிக்கான வட்டி விகிதம் ரிசர்வ் வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த நிலையான வட்டி விகிதம் ரெப்போ விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. இதன் அடிப்படையில்தான் வங்கிகள் தாங்கள் கொடுக்கும் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கின்றன.
இந்த விகிதம் உயர்ந்தால், வட்டி உயரும். மேலும் செலுத்த வேண்டிய தொகையும் அதிகரிக்கும். ரெப்போ விகிதம் அதிகரிக்கும் போதெல்லாம், வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கும் மற்றும் EMI திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அதிகரிக்கும். உதாரணமாக நீங்கள் மாதம் 30 ஆயிரம் ரூபாய் செலுத்துகிறீர்கள். நீங்கள் 20 ஆண்டுகளுக்கு EMI காட்டுகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.
ரெப்போ விகிதம் உயர்ந்தால், நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டி கூடுதல். இது இஎம்ஐயை அதிகரிக்கும். EMI உயரவில்லை என்றால் வங்கிகள் EMI செலுத்தும் காலத்தை அதிகரிக்கலாம். உதாரணமாக EMI 35 ஆயிரம் வரை செல்கிறது அல்லது EMI செலுத்தும் காலம் 25 ஆண்டுகள் கூட ஆகும். இது ஒரு உதாரணம் மட்டுமே.
இது ரெப்போ விகிதம் உயரும் மற்றும் குறையும் விகிதத்தைப் பொறுத்து மாறுகிறது. இப்படிப்பட்ட சூழ்நிலையில்தான் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான நற்செய்தியை அறிவித்துள்ளது.
ரெப்போ விகிதத்தில் மாற்றம் இல்லை: ரெப்போ விகிதத்தில் மாற்றம் இல்லை என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்பிஐ) அறிவித்துள்ளது. இந்த ஆண்டும் ரெப்போ விகிதம் 6.5 சதவீதமாக தொடரும் என ஆளுநர் சக்திகாந்த தாஸ் அக்டோபர் 6ஆம் தேதி அறிவித்தார்.
வங்கிக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல செய்தி. இதனால்; உங்கள் வட்டி விகிதமோ அல்லது வட்டி காலமோ மாறாது. இதைப் பயன்படுத்தி ரெப்போ விகிதம் மீண்டும் உயரும் முன் கடனில் பாதியை முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். இப்போது கடனுக்கான முன்பணத்தை செலுத்துவது நல்லது.
நீங்கள் முன்பணம் செலுத்தினால் அது மொத்த அசலில் இருந்து கழிக்கப்படும். உதாரணத்திற்கு, கையில் 3 லட்சம் இருக்கிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம்.. 20 லட்சம் கடன் பாக்கி இருந்தால், இந்த முன்பணத்தை கொடுத்தால், மொத்தத் தொகை 17 லட்சமாகக் குறையும். மீதமுள்ள தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படும்.
ரெப்போ விகிதம் குறையாததால் இம்முறை இஎம்ஐ அதிகரிக்கப்படவில்லை. இப்போது குறிப்பிட்ட தொகையை முன்பணமாக செலுத்தினால்.. அடுத்த முறை ரெப்போ விகிதம் அதிகரிக்கும் போது கவலைப்பட வேண்டியதில்லை.
கூடுதல் அதிகாரம்: வழக்கமாக ரெப்போ ரேட் உயரும் போதெல்லாம் EMI ஐ அதிகரிக்க வேண்டுமா அல்லது EMI இன் காலத்தை அதிகரிக்க வேண்டுமா என்பதை வங்கி முடிவு செய்யும். அதாவது அவர்கள் உங்களிடம் கேள்விகள் கேட்காமல் ஒரு முடிவை எடுத்து உங்களுக்கு தெரிவிப்பார்கள்.
லோனின் வாரிசுகளுக்கு இதில் எந்த கருத்தும் இல்லை. அவர்களால் எதையும் தீர்மானிக்க முடியாது. இனி, உங்கள் சம்மதம் இல்லாமல் எந்த மாற்றமும் செய்ய முடியாது. வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் காலத்தையோ அல்லது இஎம்ஐயையோ மாற்ற முடியாது. வங்கிகளும், கடன் வாங்கியவர்களும் சேர்ந்துதான் முடிவெடுக்க வேண்டும்.
மேலும், வீட்டுக் கடன் காலத்தை அதிகரிக்க வங்கிகள் உங்களை வற்புறுத்த முடியாது. மேலும், வங்கிகள் EMI ஐ மாற்றுமாறு வங்கிகளுக்கு அழுத்தம் கொடுக்க முடியாது. வங்கிகள் உங்கள் முடிவை ஏற்க வேண்டும். நீங்களும் முடிவெடுக்காமல் காலத்தைக் கடத்த முடியாது.
உங்களுக்கு கொடுக்கப்பட்ட நேரத்திற்குள் நீங்கள் முடிவு செய்ய வேண்டும். இதன் பொருள் ரெப்போ விகிதம் அதிகரிக்கும் போதெல்லாம், EMI ஐ அதிகரிப்பது அல்லது EMI காலத்தை அதிகரிப்பது குறித்த உங்கள் முடிவை வங்கிகள் ஏற்க வேண்டும். நீங்கள் EMI ஐ உயர்த்த விரும்பினால், ரெப்போ விகிதம் உயரும் போதெல்லாம் அதை உயர்த்தலாம்.
நீங்கள் EMI காலத்தை அதிகரிக்க விரும்பினால், அதை அதிகரிக்கலாம்.
இந்த ஆண்டின் தொடக்கத்தில் ரெப்போ விகிதம் 6.50% ஆக இருந்தது. இதையடுத்து பிப்ரவரியில் 25 அடிப்படை புள்ளிகள் குறைக்கப்பட்டது. இதனால் அப்போதைய வட்டி விகிதம் 6.25%. இது வீட்டுக் கடன் வாங்குவோருக்கு பெரும் பலன் அளிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்பட்டது. ஆனால் ரெப்போ விகிதம் இரண்டு முறை உயர்த்தப்பட்டு தற்போது ரெப்போ ரேட் 6.50% ஆக உள்ளது.
Discussion about this post